一、簡答題(第一小題20分，第二小題30分，第三小題50分，共100分)


　　去年9月，浙江省向省屬普通高校提供了財政貼息的國家助學貸款，被稱為助學的又一綠色通道。出乎意料的是，時隔半年多，大部分額度的貼息助學貸款依舊待字“閨”中。據(jù)中國人民銀行杭州中心支行提供的數(shù)據(jù)，截至去年底，在浙江省提供的1億元額度貼息助學貸款中，僅發(fā)放出2852萬元，還有7100余萬元無人問津。國家助學貸款無需個人擔保，不要財產(chǎn)抵押手續(xù)，貸款還貸期限長，還由財政承擔一半利息，如此好事學生為何熱情不高?  

　　據(jù)了解，浙江現(xiàn)有省屬高校34所，學生X萬人。按當初預測，1億元額度的助學貸款，以每個學生5000元計，能使兩萬名學生得到資助，占省屬高校學生總數(shù)的10%。而在浙江省屬高校學生中，屬于特困生的占將近20%。一邊是部分學生需要經(jīng)濟支持來完成學業(yè)，一邊是大量的貼息貸款無人問津，人民銀行杭州中心支行有關(guān)人士分析，關(guān)鍵在于銀行、學校、學生對國家助學貸款存在的認識差異。 

　　銀行：風險管理成本大 

　　據(jù)了解，為減少風險，銀行在辦理國家助學貸款過程中均要求學生提供兩個見證人，要求學生家鄉(xiāng)提供家庭經(jīng)濟狀況證明，要求學校提供學生歷年的學業(yè)成績和在校表現(xiàn)情況，畢業(yè)前與銀行重新確定債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，學校方能辦理畢業(yè)手續(xù)；對貸款對象，銀行也嚴格限定為“經(jīng)濟困難”和“學習認真、品德優(yōu)秀”的學生等。 

　　采訪中，一些銀行信貸部門的同志認為，與其他個人消費信貸——銀行與借款人一般均在同一城市、易于貸后管理和監(jiān)督不同助學貸款的借款人——學生在畢業(yè)后就業(yè)的不確定、不穩(wěn)定性，使銀行很難掌握其今后的確切行蹤，控制能力極弱，是否按時還貸幾乎完全取決于學生個人的信用道德觀念，由此帶來的到期貸款歸還和催收工作將會耗費很多的財力、人力，使風險管理成本加大。 

　　據(jù)一家銀行反映，該行去年10月發(fā)放的助學貸款，已出現(xiàn)兩筆助學貸款利息無法按時收回的情況，這兩位新生因品行問題被學校開除，但至今未與貸款銀行聯(lián)系如何歸還所貸款利息。因此，他們再三強調(diào)要求學校的配合，認為在我國目前個人征信系統(tǒng)尚未建立的情況下，就借款主體而言，雖然國家助學貸款與其他個人貸款一樣，同樣存在風險，但在某種程度上，助學貸款的風險還高于一般的個人消費貸款。 

　　學生：手續(xù)繁瑣，還貸有顧慮 

　　對銀行的說法，一些學校、學生并不認同。他們認為，國家助學貸款是國家實施科教興國的一項重大措施，因此是帶有政策性補貼的教育福利政策，應當與其他商業(yè)貸款有所不同。在目前情況下，對幾乎等同于其他個人消費貸款的做法，許多學校、學生感到手續(xù)繁瑣，費時間、費精力，貸款條件苛刻。顧慮到今后的還款能力，銀行對學生生活費貸款基本控制在每月2百多元人民幣，也讓許多學生感到為難，因為“解決不了什么問題”。 

　　當然，觀念上一時難以迅速接受這種用明天的錢來資助今天的學習的方式，少數(shù)學生仍然寄希望于學校其他助學方式，這也是助學貸款遭受冷遇的一個重要原因。而事實上，盡管有國家貼息，對今后的還貸能力也是部分學生猶豫的現(xiàn)實問題。 

　　另外據(jù)了解，在無任何優(yōu)惠政策的前提下，目前浙江農(nóng)村信用社發(fā)放商業(yè)性助學貸款已達3872萬元，大大超過了城市商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性助學貸款額，占到全省商業(yè)性助學貸款的58%。 


1、請用不超過150字的篇幅，概括出給定資料所反映的主要問題。 

（本題分值：20分） 


【正確答案】 

　　觀點提練分析 

　　據(jù)報道，浙江向省屬高校提供財政貼息的國家助學貸款，但半年過去了，7100余萬貼息助學貸款卻遭到冷遇。一方面，銀行為了減少風險，提出了比較嚴格的貸款要求；另一方面，學生認為貸款手續(xù)繁瑣，今后還貸存在顧慮。當然，也存在觀念方面的原因。