材料6：

　　為保證國家助學貸款的回收，有關部門曾制定過針對特困生的政策：特困生貸款到期無法收回的部分，由向銀行提出貸款建議的學校和學生貸款管理中心共同負責償還(其中：學校償還60%，學生貸款管理中心償還40%)。學校所需的償還貸款資金在學校的學費收入中列支；學生貸款管理中心所需的償還貸款資金，在財政部門批準后的貼息經費中專項列支，�？顚Ｓ�。

　　由于種種原因，這些被銀行認為是風險保障條款的政策后來被取消了，助學貸款的風險基本上由銀行獨家承擔。由此造成的后果是，貧困學生為交不了學費發(fā)愁、學校為銀行不批貸款著急、銀行為形成新的不良貸款而憂心忡忡。

　　建設銀行北京某支行行長表示：要控制風險，信用貸款只能轉為擔保貸款�；謴椭鷮W貸款必須要有擔保這個前提。最簡單的就是學校提供擔保。如果說學校不是擔保法要求的合格主體，大學還有法人性質的校辦實體可以提供擔保。

　　而大學方面則表示，學�？梢约訌妼W生的誠信教育并協(xié)助銀行督促學生償還貸款，但不能承擔學生違約造成的損失，因為貸款合同的兩個主體是銀行和學生，而非銀行和學校。

　　雙方就這么僵持著，誰也不肯讓步。

　　材料7：

　　助學貸款的困境引起了國家有關部門的重視。教育部、央行、銀監(jiān)會曾發(fā)出聯(lián)合通知，把此事提到了相當高度：“各部門要從實踐  ‘三個代表’重要思想的戰(zhàn)略高度，充分認識做好國家助學貸款工作的重要性，著眼于人才培養(yǎng)的大局，齊心協(xié)力把國家助學貸款這件事辦好�！蓖ㄖ�還明確表示，“國家助學貸款業(yè)務不能擅自停辦。”

　　教育部則提醒大學生負起應有的責任：國家助學貸款是大學生跨入社會的第一筆信用記錄，國家積極鼓勵大學生使用信用貸款完成學業(yè)，同時也通過國家助學貸款的實施教育大學生維護個人信用。在維護個人信用的基礎上，今天的大學生還肩負著改善整個國家信用狀況的歷史使命，大學生的信用意識和信用知識將直接影響中國信用體系的實施和發(fā)展。

　　材料8：

　　今秋開學初，國務院下發(fā)有關文件，決定在今年秋季開學后全面實施助學貸款“新法”，對助學貸款政策作出重大調整。與原來的政策對比，新政策主要有五大變化：學生在校期間免交貸款利息；還貸年限延長到6年；招標選擇貸款經辦銀行；曝光違約借款學生名單；建立貸款風險補償資金。

　　100多所中央部屬院校國家助學貸款經辦銀行鎖定為中國銀行，省一級經辦銀行再進行招標。這是從國務院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會上獲悉的。據中國人民銀行副行長吳曉靈透露，此次要成立全國和省兩級的助學貸款管理中心，來加大銀行和高校合作的力度。據了解，國家助學貸款有望在一個月內發(fā)放到學生手中。

　　目前在助學貸款方面存在的主要問題有：(1)少數(shù)地方和高校領導對此項工作重視不夠，工作不到位；(2)有些政策和措施沒有得到全面落實；(3)宣傳工作跟不上，一些政策和措施沒能做到家喻戶曉；(4)有些政策還需要作進一步調整和完善。

　　據報道，針對大學生申請助學貸款后還貸比例不甚理想等問題，北京40余所高校的150余名大學生最近設壇，共同探討“誠信與責任”的話題。壇主們分析了在校大學生的誠信問題，并提出解決的措施：首先要從大學生自身做起，自覺建立誠信意識，養(yǎng)成誠信習慣，承擔誠信責任，在校園內、校園與社會，在人與人、人與社會之間搭起一座誠信的橋梁，為構建一個誠信的社會做出最大努力。

　　材料9：

　　美國從1965年開始實行助學貸款制度。目前22%的美國人都負有在大學期間借的助學貸款。2001年，貸款總額已達397億美元，貸款學生570萬人。美國最重要的助學貸款有兩種：一種叫帕金斯貸學金。這種貸學金直接來自于政府，而不是銀行。學校拿到政府發(fā)放的資金后，貸款給家庭經濟狀況困難的學生。學生在校期間，政府支付利息，利率為5%。一個本科生總共可以借1.5萬美元，研究生可以借3萬美元。學生畢業(yè)9個月后開始還款，還款期限一般為10年。

　　另一種叫斯坦福貸學金，這是美國目前最盛行的助學貸款。斯坦福貸學金分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構提供貸款，由州政府進行擔保，聯(lián)邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。這對銀行來說是一顆“定心丸”。學生從學校畢業(yè)6個月后開始還款，還款期限一般為10年，最長可以延長到30年。在取得斯坦福貸學金的學生中，家庭經濟狀況困難的學生還能得到政府的利息補貼，自己不用支付大學期間的貸款利息。

　　“防”“罰”并重降低拖欠率。1990年，美國學生貸款的拖欠率達到了歷史最高峰22.4%。經過十幾年的努力，2002年下降到了5.4%的歷史最低點。

　　首先，美國政府在防范風險上大做文章，規(guī)定了更加靈活的還款方式和非常多的優(yōu)惠減免措施。例如，學生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；可以根據個人的收入增減采取浮動的還款方式等。政府的各種減免措施更是格外人性化。畢業(yè)后如果去中學當老師，教滿5年，可以免除1萬美元的貸款；如果去貧困地區(qū)去當教師，可以減免更多。

　　同時，加大對拖欠者的懲罰力度，提高人們的自覺性。凡是拖欠貸款的人，銀行會把拖欠者的賬戶轉給專門的追款機構，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日，還會把拖欠者的有關情況報告給信用評級部門，違約記錄會終身相伴。最后直至訴諸法律，由法院強制執(zhí)行。

　　第二題要求考生“通過對所給材料的分析和理解，以‘關于進一步完善國家助學貸款的思考’為題目，寫一篇1 000字左右的策論(對策性)文章”。

　　文章成文過程

　　1.確定資料主要內容

　　通過閱讀資料我們可以知道該資料所講的主要內容：

　　(1)申請助學貸款人數(shù)眾多的原因：

　　一是隨著高校人數(shù)的擴招，貧困生總量也是隨之逐年上升。

　　二是高校收費標準相對偏高，而多數(shù)學生家庭年收入偏低，造成了經濟上的困難。

　　三是社會觀念的轉變，現(xiàn)在大學生多選擇自己來承擔學費，而不再讓父母舉債來解決。

　　(2)大學生未能按時還款的原因：

　　一是近年來，高校學生畢業(yè)后就業(yè)率低或工作后收入確實不高。

　　二是銀行與學校配合還存在一些問題，貸款學生自畢業(yè)之日起償還本息、4年內還清的規(guī)定難以實現(xiàn)。

　　三是一些學生缺乏責任感和誠實信用，故意拖欠或不還其助學貸款。

　　(3)銀行叫停助學貸款的原因：

　　國家助學貸款一般發(fā)放期限長、風險大，不可預測因素較多，特別是在貸后管理、催收等方面，銀行要付出較大成本，還貸情況不佳，就加大了銀行的風險預期值。盡管有相關政策上的“懲罰”、“追償”規(guī)定，但都屬于學生違約后的追究，處理起來很被動。